Ešte pred kúpou automobilu by ste si mali uvedomiť, na aký účel budete auto používať.  Každé auto je určené na iné účely, jedno do mesta, iné do vysokohorského terénu. Niekto uprednostní menšie auto, iný obrovských priestranný automobil. Jeden sa pozerá na značku, iný na cenu.  Pre niekoho je dôležité, aby auto bolo celkom nové, ďalší si radšej zakúpi ojazdené auto a ušetrené peniaze investuje do kúpy automobilových doplnkov.

Každý, kto si kúpi auto, musí si byť vedomí faktu, že auto nie je lacnou záležitosťou, a vyžaduje si neustálu pozornosť v podobe investícií. Hneď po zakúpení je potrebné ho poistiť a samozrejmé natankovať benzín či naftu.  Pri starších autách je potrebná emisná a technická kontrola, pravidelné prehliadky v servise sú samozrejmosťou.  Netreba zabudnúť ani na kúpu pneumatík, s jednými si nevystačíte! Zákon jasne hovorí, že na leto sú určené letné pneumatiky, na zimu zimné pneumatiky. Na každé auto sú určené iné pneumatiky, každý druh pneumatiky je iný, špecifický.

Prečo je vybavenie tak rýchle?

Nebankové spoločnosti poskytujú pôžičky bez nahliadnutia do registra, ktoré potrebuje čas. Navyše nie je potreba ani doklad o príjme a často ani zástava. Všetky tieto kroky sú teda preskočené pre rýchlejšie rokovania, vďaka tomu si môžu dovoliť poskytovať pôžičky do 24 hodín.

Okrem skrátenia administratívneho procesu je u nebankových pôžičiek ešte jeden urýchľovacej krok, a to je ich samotné rokovanie. Všetky zariaďovaní pôžičky sa deje prostredníctvom internetu a telefónu, nie je teda potrebné chodiť na pobočku alebo si dohovárať stretnutia s bankovými zástupcami. Všetko môžete rýchlo a jednoducho vybaviť z pohodlia Vášho domova(mozete vyzkusat i zmenku).

Pôžička ešte dnes je teda ideálnou voľbou pre všetkých, kto nie peniaze nemôžu čakať. Treba však povedať, že za tieto služby zaplatí väčší úrok, než aký by bola schopná poskytnúť banka. Je teda len na Vás, či využijete služby banky alebo nebankové spoločnosti. Dôležité však je, aby ste boli schopní pôžičku splácať. Spočítať si vopred koľko zaplatíte je správne a mali by ste to urobiť u každej pôžičky, ktorú sa chystáte vziať. Dobré je však počítať is nečakanými situáciami a uvažovať napríklad o poistenie proti neschopnosti splácať pri strate zamestnania alebo dlhodobej pracovnej neschopnosti. Našťastie tieto a ďalšie doplnkové služby sú nebankovými spoločnosťami aj ponúkané.

Nebankové inštitúcie ponúkajú mnoho produktov, ktoré sú pripravené pre širokú škálu klientov. Či už nemôžete doložiť príjmy, máte záznam v registri dlžníkov alebo nemôžete poskytnúť zástavu, sú Vám ochotní poskytnúť za vyšší úrok pôžičku takmer na mieru, a to bez účelu použitia. Navyše všetko si môžete dojednať z pohodlia Vášho domova.

Ako pôžičku dojednať?

Dohodnutie takejto pôžičky je otázkou niekoľkých minút a peniaze môžete mať v mnohých prípadoch aj do 24 hodín. Stačí správne zvoliť nebankový spoločnosť, od ktorej si pôžičku necháte poskytnúť. Takýchto spoločností je celá rada, preto je veľkou výhodou vlastníctva internetového pripojenia, vďaka ktorému môžete všetky dostupné ponuky pôžičiek porovnať ľahko a rýchlo. Potom už stačí len vytočiť číslo bezplatné linky a pôžičku dojednať alebo vyplniť online formulár na internetových stránkach, zadať potrebné údaje vrátane času možného kontaktu a na telefonický rozhovor so zástupcom firmy počkať. Detaily sú potom vybavené bez zbytočného predlžovania do niekoľkých minút.

Väčšinou nebankové inštitúcie ponúkajú dve možnosti vyplatenia pôžičky, a to buď v podobe hotovosti, ktorú Vám dodá zástupcu až domov alebo zaslaním stanovenej sumy na účet. Splácanie prebieha najčastejšie prostredníctvom mesačných splátok, individuálny splátkový kalendár býva tiež možný. Pozor si treba dať na poplatky za predčasné splatenie.

Nebankové spoločnosti ponúkajú pôžičky za veľmi výhodných podmienok. Štandardné je už pôžička bez registra a bežným parametrom je aj to, že sa všetko zaobíde bez potvrdenia o príjme. Takéto výhodné podmienky Vám žiadna banka neposkytne, treba dať však dobrý pozor na výber spoločnosti, u ktorej si pôžičku beriete. Keďže väčšina nebankových pôžičiek prebieha prostredníctvom internetu alebo telefónu, hrozí tu isté riziko, že narazíte na podvodníka. Tomu sa však dá ľahko vyhnúť správnym výberom známych spoločností s overením ich solídnosti. Využite treba aj pôžičky na splatenie úverov.

Výhody a riziká nebankové pôžičky

Výhody nebankové pôžičky bez dokladovania príjmu sú teda zrejmé: žiadne poplatky, bez registra, bez potvrdenia o príjme, rýchle a pohodlné vybavenie. Bohužiaľ tieto služby sú vykúpené vyššími úrokmi, než by Vám boli poskytnuté v bankách. Je to však dané tým, že pre nebankové spoločnosti, ktoré nepožadujú napospol žiadnu záruku na splácanie, si sú vedomí rizika poskytnutia pôžičky bez overenia klienta. Nárok na vyšší výnos si teda vydobývají práve prostredníctvom týchto úrokov.

Či už sa rozhodnete pre banku alebo nebankovú spoločnosť vždy si spočítajte, koľko za pôžičku naozaj zaplatíte. Pri neschopnosti splácať, by sa Vám totiž aj malá pôžička mohla nielen niekoľkonásobne predražiť, ale tiež by k Vám mohol zavítať exekútor. Vždy teda dbajte na dodržiavanie splátkového kalendára. Ak si nie ste istí, využite ďalších služieb, ako je poistenie proti neschopnosti splácať napr. pri strate zamestnania alebo dlhodobej pracovnej neschopnosti.

Štát využíva rozpočtové prostriedky na ovplyvňovanie investícií, stimuláciu rozvoja určitých odvetví a na urýchlenie ekonomického rastu krajiny. Podnikateľ môže svoje prostriedky ušetriť napríklad vtedy, ak si vytvorí svoje virtuálne sídlo, teda nemusí platiť nájom za prenajaté priestory, takéto niečo si štát dovoliť nemôže.

To isté pravidlo, ktoré platí aj pri podnikaní platí aj pre štát. Človek, ktorý sa rozhodne pre zakladanie spoločnosti chce v prvom rade dosahovať zisk. Nie vždy všetky podniky na konci kalendárneho roka vykazujú zisk, niekedy to môžu byť aj mínusové čísla, teda strata alebo skončia na nule, a vtedy je výsledok vyrovnaný. Rovnako tak aj štátny rozpočet za kalendárny rok môže vykazovať prebytok, deficit alebo môže byť vyrovnaný. Vyrovnaný rozpočet je vtedy, ak štát za daný preukáže, že sa jeho príjmy rovnajú výdavkom. Ak sú výdavky štátu vyššie ako jeho príjmy, vtedy hovoríme o deficite. Najlepšie je, ak príjmy štátu za dané obdobie sú vyššie ako jeho výdavky, tomu stavu hovoríme rozpočtový prebytok.

Veľa ľudí sa na vlastnej koži presvedčilo, pripádne počulo od známych ako sa mení správanie autobazaristov po podpise leasingovej zmluvy, prípade úverovej zmluvy, alebo aj pri obyčajnom zaplatením zálohy. To, že zálohu, ktorú v autobazári vložite už nikdy neuvidíte Vám písať nebudem. Rozlúčte sa s pojmami ako nezáväzná záloha! Všetky zálohy sú vo väčšine autobazarov nenávratné a pri dodatočnom zistení vád atď sa s ňou môžete rozlúčiť. Zväčša si pýtajú zálohu okolo 300 – 1000 euro, podľa ceny vozidla. Pod nátlakom, že o auto má záujem ďalších xy ľudí z Vás vytiahnu zálohu, však je to vaše vysnívané auto a nechcete o neho prísť.

Asi najhorším prípadom, s ktorým som sa v poslednej dobe stretol je umelé zvyšovanie úverovej čiastky. Prebieha to asi nasledovne:

1. vyberiete si vozidlo z autobazaru v cene napr. 5000 eur
2. ide do kancelárie vyplniť žiadosť o úver, leasing – medzitým už zmizne cena z vozidla, pracovník ju berie buď do kancelárie alebo ju zotrie z auta
3. úver sa schváli a tlačí sa úverová zmluva, avšak na úverovej zmluve je cena vozidla 6000
4. asi 60% ľudí si to nevšimne nakoľko pracovník to nahodí do systému už vo vyššej cene a hovorí iba výslednú splátku
5. autobazár tak získava rozdiel medzi realnou cenou a cenou na úver, leasing 1000 euro + zisk z pôvodnej ceny vozidla, minimálne ďalších 1000 euro a v neposlednej rade províziu za sprostredkovanie úveru minimálne ďalších 500 euro.
6. Vaše auto v cene 5000 euro zarobilo pre autobazar neuveriteľných 2500 euro!!!
7. Pred podpisom úverovej zmluvy si vždy treba pozrieť cenu vozidla, niekedy sa zvyšuje úver o cardetec ale to je niečo cez 100 euro a väčšinou by sa to malo platiť mimo úverovej zmluvy.
8. Rozprávky typu: cena vozidla je vyššia lebo sú tam rôzne spracovateľské poplatky a preverenie vozidla sú čistým zavádzaním zákazníka
9. Ja odporúčam úverovú zmluvu prečitať pozorne a bez nátlaku, vy ste zákazník a teda vy určujete to či auto kúpite alebo nie, v prípade akýchkoľvek pochybností nepodpisujte zmluvu.

1. odpredaj pohľadávky – na Slovensku sa táto forma príliš nevyskytuje. Táto forma je pre úverové alebo leasingové spoločnosti finančne veľmi nevýhodná, pretože pohľadávky sa odpredávajú čím ďalej za nižšie % celkovej sumy pohľadávky.
2. interné vymáhanie – tzv. Vymáhanie z kancelárie. Dlžník je oslovovaný formou mailu, telefonicky, sms správou, poštou. Túto formu vymáhania realizujú spoločnosti vo vlastnej réžii.
3. právne vymáhanie – súdny príkaz, výkon záložného práva, exekúcia.
4. externé vymáhanie – osobné návštevy dlžníka. Osobné inkaso dlžnej sumy priamo na adrese.

Postup pri vymáhaní je nasledovný:

Oslovenie dlžníka formou interného vymáhania, spočiatku buď sms správou, poštou. Stále častejšie sa začína používať emailová forma oslovenia dlžníka. Po neuhradení do lehoty sa pristúpi k telefonickému kontaktu dlžníka, ak ani po telefonickej urgencií sa pohľadávka neuhradí nasleduje externé vymáhanie. Externé vymáhanie sa môže uskutočníť internými alebo externými zdrojmi a teda buď priamo zamestnancom leasingovej spoločnosti alebo najatím externej inkasnej agentúry. Obidve formy vymáhania majú svoje pre a proti:

Výhoda externej agentúry:

• oslovenie veľkého počtu neplatičov
• široké portfólio kontaktov
• veľký počet pracovníko v teréne

Nevýhoda externej agentúry:

• vysoká cena
• pomalšia urgencia top neplatičov

Po neúspešnom externom vymáhaní sa môže spoločnosť rozhodnúť odpredať pohľadávku alebo dať celý prípad na súdne konanie. Veľa prípadov končí úspešným súdnym procesom, avšak ku peniazom sa spoločnosť niekedy dostane až za niekoľko rokov neskôr, ak vôbec.

Jednoznačne možno konštatovať, že finančná kríza zasiahla leasingový segment veľmi silno a tým narušila finančnú stabilitu mnohých spoločností, ktoré na trhu pôsobia.

Môžeme povedať, že Santander vstúpil na trh až príliš agresívne. Od začiatku sa z každej strany mihali hlášky, že Santander sú najlepší, majú najlepšie produkty, atď. Čo teda ponúkali? Ako prví na Slovensku prišli s 0 % akontáciou pre ojazdené vozidlá, ďalej ponúkali až príliš dlhé doby splatnosti ojazdených vozidiel. Štandartne sa ojazdené vozidlá financovali na maximálnu dobu 48-72 mesiacov podľa roku výroby, to všetko sa postunulo a španielská pobočka ponúkla dobu splácania až na 84 mesiacov. Ako čerešničku na torte to vyšperkovali astronomickými províziami, ktoré ponúkali jednotlivým autobazárom, predajcom automobilov.

Priebeh roka 2008: Banka si veľmi rýchlo získala silnú pozíciu na trhu. Ale za akú cenu? Nabrala obrovské portfólio neplatičov len za cenu trhového podielu. Troška detinský krok od tak veľkej banky, alebo skor neschopné vedenie či naivnosť? Skôr či neskôr sa to muselo odraziť v hospodárskych výsledkoch banky.

Koniec roka 2008 a začiatok roka 2009: Predpoklady konkurenčných a trošku skúsenejších lízingových spoločností sa potvrdili. Santander oznámili, že sa sťahujú z trhu ojazdených motorových vozidiel a budú financovať iba nové motorové vozidlá. Neskôr sa dostali na povrch informácie, že aj nové motorové vozidlá sa budú financovať iba do konca roka 2009. Ešte nie je ani koniec roka a už je všetkým jasné, že Santander na Slovensku definitívne končí.

Zhrnutie: Agresívne, dumpingové správanie a neznalosť trhu pochová každého neskúseného hráča. Všetko toto zmocnené o krízu sa nemohlo inak vyvrbiť ako v obrovské finančné problémy. Otázka je kto bude ďalší?

Otázka na zamyslenie: Keď niekto ponúka 100% financovanie automobilu osobe, ktorá ani nie je zamestnaná + dá ešte za tento úver nekresťanskú províziu, čiže reálne financuje rádovo ďalších pár desiatok % navyše, čo očakáva? Akí klienti asi potrebujú 100% financovanie automobilov? Tí čo majú peniaze splácať, alebo tí čo ani nemajú v úmysle niečo niekedy zaplatiť?

Veľa šťastia v Španielsku

Používam termín leasingová spoločnosť avšak mám na mysli aj subjekty poskytujúce úver na autá, čiže všetky finančné inštitúcie, ktoré sa zaoberajú lízingom a úvermi na motorové vozidlá. Či už banky, leasingové spoločnosti, nebankové inštitúcie. Často používam slovo auto – mám na mysli všetky motorové vozidlá (osobné autá, úžitkové autá, motorky, nákladné automobily).

Najčastejšie omyly zákazníkov:

1. vrátenie auta do autobazaru – v prípade nespokojnosti kupujúceho mu autobazár ponúkne možnosť vrátiť vozidlo späť s garanciou vrátenia finančných prostriedkov, avšak aké vrátenie peňazí? Však zákazník vložil iba akontáciu a zvyšnú časť za neho uhradila leasingová spoločnosť. Riešenie? Nie je možné vrátiť vozidlo späť do autobazaru, jedine so súhlasom leasingovej spoločnosti, ktorá na 99% s týmto súhlasiť nebude, pretože ak sa jedná o leasing je majiteľom vozidla práve táto spoločnosť. Preto ak kupujete auto na splátky, majte na vedomí, že auto vrátiť nemôžeťe, je to porušenie úverovej alebo leasingovej zmluvy.
2. vrátenie auta poskytovateľovi lízingu – najčastejší omyl býva, že zákazník sa domnieva, že vrátenim automobilu mu zaniká povinnosť platiť lízing, úver. Avšak nezabúdajte, že ak sa vozidlo nepredá nad hodnotu, ktorá predstavuje odkúpnu hodnotu úveru, leasingu – musíte zvyšnú časť doplatiť. Toto riziko je hlavne v prípade, že ste na začiatku úveru, dali ste nízku akontáciu, prípadne auto je v zlom technickom stave a jeho cena je veľmi nízka. Náklady na odobratie a predaj sú rádovo v stovkách eúr a preto si môžete byť istí, že vo väčšine prípadov ešte musíte splácať.
3. predaj motorového vozidla – vozidlo nesmiete predať po celú dobu leasingu alebo úveru. Buď je na neho uvalené záložné právo alebo na technickom preukaze je majiteľ vozidla práve leasingová spoločnosť.
4. odstúpenie lízingu – ďalší veľký omyl je mýtus ohľadom odstúpenia lízingu. Ak si myslíte, že nájdete niekoho, kto je ochotný pokračovať v lízingu a tým je celá záležitosť vybavená tak sa mýlite. Táto osoba musí znova prejsť procesom schvaľovania a analýzou. Je dosť možné, že vám ho leasingová spoločnosť vôbec neodsúhlasí.

Rok 2006 považujem za zlomový rok na trhu s jazdenými a novými automobilmi.  V tomto roku dosiahol celkový obrat lízingových spoločností hodnotu 74 miliárd korún, čo v medziročnom zúčtovaní predstavuje nárast o 25% oproti roku 2005 s hodnotou cca 60 miliárd korún.

Tento rok by som nazval zlom medzi 2 veličinami. Leasing /po slovensky lízing/ vs. Úver.

V roku 2004 sa na trhu s financovaním automobilov takmer nevyskytoval produkt “úver” presnejšie spotrebný úver na kúpu automobilu. Trend je však jasný, na trhu je stále väčší dopyt po tomto produkte a bolo len otázkou času kedy začnú väčšie spoločnosti reagovať na tento trhový tlak v podobe rozšírenie produktovej ponuky. Rozdielmi medzi úverom a lízingom sa budem venovať neskôr.

Späť k roku 2006. Je nutné spomenúť, že v roku 2005 predstavoval celý objem leasingového trhu /myslím leasingy a spotrebné úvery na autá/ spolu 60 miliárd. Rok 2006 však priniesol jedno zaujímavé špecifikum a to, že práve spomínaných 60 miliárd z roku 2005 tvorilo celkovú hodnotu poskytnutých leasingov v roku 2006 a práve zvyšok t.j. spomínaný 25% rast tvorili spotrebné úvery. Aktuálne porovnania už čoskoro.

Napríklad Volkswagen Finančné služby Slovensko financuje úvermi približne 50% svojich obchodov.

Rád by som ešte podotkol, že čoraz viacej sa z pomedzi leasingu vytrácajú automobily a naproti tomu sa do popredia dostávajú stroje, prístroje a zariadenia, prípadne úžítkové a nákladné vozidlá.